保本基金RRSP | Joy Insurance

RRSP 退休养老保险适合高收入高税阶人士的延税税务工具。欢迎来电咨询Joy Lin为您做一个风险承受评估，为您推荐适合您承受的保本基金RRSP投资组合，我们有最顶尖的投资专家团队为您提供最专业的建议。

保本基金RRSP & TFSA

享受三重税务优惠 : 1.当年购买RRSP的金额可全部享受退税 2.在RRSP账户内的投资收入每年不用交税，本金和收益延税增长 3.作为退休收入取款时，享受低税率。
可以在投资收益满意的高点锁定
投资期间死亡，即使市场下跌，可以拿到上一次高点锁定的收益给受益人
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在加拿大开RRSP账户需满足以下条件

RRSP里的钱如何投资呢?

去银行、保险或信托公司开一个RRSP账户，在这个账户内投资或储蓄

报税的时候，当年投入RRSP账户的金额可以从应税额度中扣除。比如年收入5万，在RRSP账户里投了5000，那么这一年就按年收入45000交税。只要钱还在RRSP账户中，不管产生了多少收益，暂时都不需要交税。退休后，从RRSP账户中取钱，需要打税。比如退休后年收入1万，从RRSP中取了1万，那就按照年收入2万交税。

RRSP存在的意义就是带着本金和收益一起延迟交税。对于高收入群体来说，每年把一定额度投入RRSP，可以降低自己的税阶。等到退休后从RRSP中取钱时，因为总收入低，税阶也低，等于终身都可以以比较低的税阶纳税。可以放在RRSP中的金融资产包括：现金；储蓄账户；担保投资证GICs；互惠基金；保本基金；债券；交易所买卖基金ETFs；股票。

如何计算RRSP的供款上限？

RRSP每年的供款额度取的是前一年积极收入（earned income）的18%，最高不超过政府规定的上限。

2010~2024年政府规定的RRSP供款最高限度请参考下表。

Year	MP limit	DB limit	RRSP dollar limit
2024		1/9 the money purchase limit	$31,560
2023	$31,560	$3,506.67	$30,780
2022	$30,780	$3,420.00	$29,210
2021	$29,210	$3,245.56	$27,830
2020	$27,830	$3,092.22	$27,230
2019	$27,230	$3,025.56	$26,500
2018	$26,500	$2,944.44	$26,230
2017	$26,230	$2,914.44	$26,010
2016	$26,010	$2,890.00	$25,370
2015	$25,370	$2,818.89	$24,930
2014	$24,930	$2,770.00	$24,270
2013	$24,270	$2,696.67	$23,820
2012	$23,820	$2,646.67	$22,970
2011	$22,970	$2,552.22	$22,450
2010	$22,450	$2,494.44	$22,000

如何从RRSP提现？

退休前

投入RRSP的资金也是可以在退休前提前转出的，除非是锁定的 RRSP。从RRSP中提现，首先要交纳10~30%的预扣税，提出的钱被算作当年的应税收入。如果那一年收入很低，也可能被退税。

自己借钱给自己买房：根据The Home Buyer’s Plan（HBP），首次购房者可从RRSP中免税提取最多35000加币用于买房，取款两年后开始还款，15年内还清（指还到RRSP中）。
自己借钱给自己上学：根据Lifelong Learning Plan（LLP），支付本人或配偶符合要求的全日制教育/培训费用，也可免税提款。一年最多提10000加币，终身上限20000加币，10年内还清。

退休后

退休后，你可以一次性从RRSP中提取所有资金，并交纳10~30%的预扣税，然后再将这部分收入正常报税。
你可以把RRSP转为RRIF（Registered Retirement Income Fund），即注册退休收入基金，获得稳定的收入。RRIF的好处是不用交预扣税，不过从RRIF中拿到钱后要正常报税。
注意，年满71周岁的那年结束后，RRSP会强制转为RRIF，每年按照一定比例提钱。
可以用RRSP购买年金（annuity），以获得稳定收入。买年金的部分也不需要交预扣税，但从年金获得的收入要正常报税。

RRSP会不会影响养老金？

RRSP理论上是会影响到你能收到的政府养老金的。加拿大政府养老金主要分为OAS和CPP两部分。除此之外，还有针对低收入群体的GIS（Guaranteed Income Supplement）。CPP跟退休前的供款有关，与退休后的收入无关。OAS、GIS跟退休后的收入有关。OAS每月最多614.14加币，当年收入超过$77,580时（2019年的标准），就无法领到最高额度。年收入超过$128,149加币，OAS为0。

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